Дорогие долги: Банкиры выдают кредиты на автомобили "б/у"

"УралСиб" еще 2-3 года назад считался одним из самых "автомобильных" банков. Доля автокредитов доходила до 90% его розничного кредитного портфеля. Сейчас банк постепенно уходит в ипотеку, кредитование на неотложные нужды, развивает направление кредитных карт. "Ветеран" бизнеса считает, что нас ждет бум автокредитования на вторичном рынке.

Владимир Шебалов, начальник отдела автокредитования филиала "С.-Петербургская дирекция ОАО "УралСиб":

"Колёса": Какие требования вы предъявляете к подержанным автомобилям, на которые даете деньги?
В. Ш.: В "УралСибе" одно требование к автомобилям – это возраст. Иномарка не должна быть старше семи лет, российский вариант – пяти. Объясняется это тем, что страховые компании неохотно страхуют подержанные автомобили. Стоимость страховки десятилетней машины иногда равна стоимости ее самой.
Что касается требований к продавцу, то здесь мы полагаемся на партнеров, с которыми у нас сложились доверительные отношения.
"Колёса": Чем объясняются повышенные тарифы по страхованию на подержанные автомобили?
В. Ш.: Тарифы на новые автомобили зачастую ниже на несколько процентов, это факт. Но требования к страхованию автомобиля предъявляем не мы, а страховая компания. Для банка же самое главное, чтобы автомобиль был застрахован в его (банка) пользу. Что касается тарифов, то они определяются индивидуально на основании данных о возрасте, водительском стаже страхователя, а также марки и возраста автомобиля.
"Колёса": Планируется ли снижение ставок по подобным кредитам?
В. Ш.: Пока мы пытаемся найти золотую середину в этом вопросе. Потому что снижение ставки по кредиту ведет к увеличению расходов заемщика в других моментах оформления кредита. Это может быть и увеличение ставки по страхованию, и увеличение продажной цены автомобиля, поэтому в этих вопросах необходимо быть аккуратными.
"Колёса": Насколько перспективен рынок кредитования подержанных автомобилей?
В. Ш.: Кредитование на приобретение б/у-автомобилей при создании необходимых условий для осуществления последующего контроля и анализа позволяет выявлять "плохие" долги на самом раннем этапе. Здесь нельзя однозначно сказать, является ли он более рисковым, чем кредитование на новые автомобили.

Поэтому я считаю, что нас ждет еще бум автокредитования на вторичном рынке.

Петербургский филиал BSGV существует всего год. Но уже успел выдать автокредитов на $15 млн, или четверть всех автокредитов банка, и снизить процентную ставку.

Марк Шрайбер, руководитель отдела маркетинга Департамента по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток:

"Колёса": Какие требования к подержанному автомобилю и его продавцу предъявляет ваш банк?
М. Ш.: Банк Сосьете Женераль Восток готов кредитовать покупку подержанного автомобиля только в том случае, если он продается через официального дилера. Это должна быть иномарка не старше 5 лет, ввезенная в Россию официальным дилером с оплатой всех сборов и пошлин. В этом случае техническое состояние гарантируется продавцом.
"Колёса": Автокредиты на какую сумму и срок наиболее интересны для банка?
М. Ш.: У нас данные кредиты выдаются на срок от 6 месяцев до 3 лет, на сумму от 5 000 долларов США (эквивалент в евро или рублях) при процентной ставке от 10% в долларах США. После получения полного комплекта документов рассмотрение заявки занимает обычно 1-2 дня.
"Колёса": А почему на кредиты на "б/у" повышена ставка?
М. Ш.: Ставка действительно повышена на 1-2% по сравнению с автокредитом на новый автомобиль. Но ведь у нас выше риск: обеспечением по кредиту служит менее ликвидная машина.
"Колёса": Как еще банк страхует себя от дефолта заемщика?
М. Ш.: Все условия по кредиту описаны в кредитном договоре, в случае их неисполнения банк имеет право подать в суд на должника и добиваться возврата средств через судебное решение вопроса.

Обязательным условием предоставления кредита является страхование. В случае утраты полной стоимости заложенного автомобиля возмещение от страховой компании получим мы.
И потом произведем взаиморасчет с клиентом.

Кредит на подержанный автомобиль можно взять разными способами. Например, прийти в салон и потребовать ссуду на понравившуюся машину. А можно прийти в банк и взять кредит на неотложные нужды, как это предлагает сделать Ситибанк. Сумма кредита зависит от вашего ежемесячного дохода. Самое большое, на что вы можете рассчитывать, – 750 000 руб.
Если воспользоваться кредитным калькулятором, предложенным на сайте банка, то при "белом" доходе в 20 000 руб. в месяц (заметьте, редчайший случай), вы получите 100 000 руб. на 3 года под 21% годовых. При этом в месяц будете платить 3 768 руб.

Адриан Кристиани, вице-президент, директор департамента розничного бизнеса ЗАО КБ "Ситибанк":

"Колёса": Какими преимуществами обладает кредит на неотложные нужды по сравнению с автокредитом?
А. К.: Во-первых, у нас вы можете взять кредит на покупку любой машины – как новой, так и с пробегом. Ведь ни для кого не секрет, что сегодня процент покупаемых автомобилей с пробегом достаточно велик.
Во-вторых, в отличие от других схем автокредитования для кредита на неотложные нужды не требуется оставлять у нас ПТС. То есть машину можно продать в любой момент и выплатить остаток долга.
"Колёса": Нужно ли страховать автомобиль, если я хочу взять кредит по схеме, которую предлагаете вы?
А. К.: При работе с нами вы можете застраховать свою машину в любой страховой компании и при желании ограничиться только обязательным страхованием автогражданской ответственности. Это говорит о том, что не нужно страховать машину только у компаний-партнеров банка и на тех условиях, какие они предлагают, ведь подобный подход сужает границы выбора клиента.
"Колёса": Каков будет первоначальный взнос для кредита на неотложные нужды?
А. К.: Наш кредит на покупку автомобиля не предполагает первоначальный взнос, который при классическом автокредитовании обычно составляет от 20 до 40% от стоимости автомобиля.

"Банк Москвы" – один из самых крупных игроков на рынке автокредитования. За этот год только в Петербурге банк выдал на покупку машин 102.2 млн руб., увеличив объем кредитного портфеля на 85.5% по сравнению с предыдущим годом. Хоть доля автокредитов на б/у мала, интерес к этому продукту есть.

Екатерина Кашина, начальник отдела потребительского кредитования
Санкт-Петербургского филиала "Банка Москвы":

"Колёса": Какую долю составляют автокредиты на подержанные автомобили в общем кредитном портфеле банка?
Е. К.: Доля кредитов на автомобили "б/у" в "Банке Москвы" незначительна. Думаю, причина в необходимости покупки машины через автосалоны. А это получается значительно дороже, чем с авторынка. Да и условия кредита на новые автомобили сейчас очень привлекательны, поэтому люди предпочитают, если и брать кредит, то на новую машину.
"Колёса": Существуют ли у вас совместные программы с дилерами, подобные "кредиту на все 100%" или "Ford под 4.9%"?
Е. К.: В нашем банке таких программ нет. Да и сами дилеры не очень заинтересованы в продажах подержанных автомобилей. Им надо новые продавать. Подержанные они берут в зачет и потом продают. В том числе и в кредит, но это скорее маркетинговый ход для увеличения объема реализации новых авто.
"Колёса": Тогда зачем же вы занимаетесь этим кредитом?
Е. К.: В принципе, для банка есть определенные перспективы на этом рынке, так как "качество" автомобилей "б/у" постоянно повышается. Появились клиенты, которые меняют автомобили каждый год, а то и по нескольку раз в год. Поэтому "старые" автомобили иногда мало отличаются от новых. Цена таких авто значительна и заставляет покупателя пользоваться заемными средствами.
"Колёса": Кредит на неотложные нужды и кредит на автомобили. Чем вы можете ответить сторонникам первого варианта?
Е. К.: В большинстве программ автокредитования в сумму кредита можно включать страховку за первый год, не говоря уже о значительной разнице в ставках. Процедура получения автокредита намного проще, так как автомобиль, до полной выплаты кредита, находится в залоге у банка.

Преимущество же кредита на неотложные нужды только в том, что вы можете использовать полученный кредит на покупку любого б/у авто (с рук, на рынке и т. п.). Но все риски, естественно, будут покрыты за счет повышенной процентной ставки.

Да и автокредит намного надежней. Процент невозврата по нему пока (тьфу-тьфу-тьфу) нулевой.

Алексей Дроботай, директор представительства банка "Русский стандарт" в Петербурге.
Этот банк выдает экспресс-кредиты на подержанные автомобили. При этом не требует страховки. Правда, обслуживание "быстрого" долга обойдется заемщику в 19,99% годовых в рублях. Плюс 1,5% в месяц от суммы долга за расчетно-кассовое обслуживание.

"Колёса": Что заставляет людей брать автокредиты на подержанные авто?
А. Д.: В России многие по-прежнему боятся покупать новые автомобили, особенно, когда речь идет о первой машине. Подержанный иностранный вариант многим представляется хорошей альтернативой новому отечественному авто. Однако, несмотря на достаточно большой спрос на подержанные автомобили, рынок кредитования на их покупку в силу ряда причин развивался до последнего времени достаточно медленно.
"Колёса": На рынке уже появились несколько банков, которые занимаются подобным автокредитованием. Чем отличается ваше предложение?
А. Д.: "Русский Стандарт" – один из немногих банков, массово кредитующих на покупку подержанных автомобилей. Важно, что оформление документов на получение кредита происходит непосредственно в автосалоне, при этом с собой нужно иметь только паспорт и сумму, необходимую для уплаты первоначального взноса. Иными словами, выбрав автомобиль, у клиента нет необходимости отправляться в офис банка за кредитом. Мы также не требуем оформления страховки на автомобиль или справок о доходах. Важно, что при покупке в кредит ПТС автомобиля остается у покупателя. На проверку документов и принятие кредитного решения банку требуется несколько часов – за это время клиент, к примеру, может провести диагностику приглянувшегося автомобиля.
"Колёса": Но как же банк страхует свои риски?
А. Д.: Опыт, накопленный банком по программе кредитования населения, позволил разработать эффективную скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика. К настоящему моменту "Русский Стандарт" уже выдал свыше 10 миллионов кредитов частным лицам на общую сумму свыше 121 млрд. руб.
"Колёса": Есть ли требования к автомобилю "б/у" или к его продавцу?
А. Д.: Требований особых нет. Автомобиль может быть любой. Главное, чтобы он продавался через автосалон, который имеет договорные отношения с нашим банком. Выбор торговых организаций достаточно широк: по состоянию на ноябрь 2005 года Банк "Русский Стандарт" сотрудничает более чем с 60 автосалонами в Северо-Западном регионе по данной программе.

Почти все банкиры параллельно с большим бизнесом кредитования новых машин держат и его младшего брата – кредит на подержанные автомобили. Поэтому было очень сложно найти крупного игрока, который бы грамотно обосновал позицию против. Редкий экземпляр – банк "Авангард".

Сергей Тараканов, вице-президент банка "Авангард":

"Колёса": Подержанная иномарка – популярная альтернатива для нового отечественного автомобиля. Почему вы против кредитования этого продукта?
С. К.: Для банка кредитовать такую покупку – очень высокий риск. Далеко не каждый продавец, будь то частное лицо или дилер, расскажет вам об истинном техническом состоянии подержанного автомобиля. Зато каждый из них знает, как можно "оживить" машину на некоторое время: например, залить в масло присадку, которая снижает шумы. Да зачастую и сам хозяин не в курсе всех "болезней" автомобиля, который продает.

[V1]Риск получить плохой товар значительно снижается, если он продается через схему trade-in, следовательно, проходит полную диагностику. Но стоимость машины возрастает при этом на $500-600. Именно столько стоит полная диагностика в фирменном автосервисе.

Механизм ценообразования на вторичном рынке автомобилей стихиен. Критерии оценки стоимости иномарки "б/у" у дилеров достаточно субъективны. А кроме стоимости самого автомобиля, нужно еще оценить все дополнительное оборудование: аудиосистемы, обвесы и т. д.

За все это платит в конечном итоге клиент, а следовательно, и банк.
"Колёса": Насколько я понимаю, банку выгоднее выдать кредит на большую сумму. Почему же вас не устраивает повышение стоимости?
С. К.: Сумма кредита важна, но еще важней его обеспеченность. Ведь в случае, если заемщик отказывается платить, мы должны хотя бы возместить сумму долга. А как это сделать? Только с помощью торгов.

Еще один момент, который банку сложно отследить в этой схеме, – юридическая чистота машины. Предположим, она пригнана из Европы. База Интерпола обновляется с опозданием. Зачастую случается так, что покупатель узнает о том, что он приобрел угнанное авто только при прохождении техосмотра. Тогда начинается судебное разбирательство, в котором вынужден участвовать банк.
"Колёса": Какие особенности страхования по КАСКО в случае с автокредитованием вы бы выделили?
С. К.: Во-первых, платежи в этом случае больше. Если на новый автомобиль эта ставка составляет 9%, то на автомобиль "б/у" она выше на 2-3%. Здесь действует принцип возмещения "новое за старое". В случае аварии старые детали страховая компания меняет на новые, поэтому и страховка стоит больше.

Кстати, КАСКО не такой уж бесспорный инструмент страхования для банка. После аварии через определенное количество дней страхователь должен отнести в свою компанию заявление о ДТП. А если он забыл или по каким-то причинам не смог этого сделать? Ведь страховые компании – не благотворительные организации, и в этом случае ничего выплачивать не будут.
"Колёса": Если бы "Авангард" все же начал заниматься кредитованием таких автомобилей, то какую ставку вы бы поставили?
С. К.: Ставка – последнее, о чем бы мы беспокоились. Гораздо важнее вопросы гарантии. Я думаю, что для средней ставки по рынку, – 14%-15% в валюте – есть все основания.

Новые статьи

Популярные тест-драйвы