Новая финансовая концепция: сперва накопил, потом машину купил?

Заболевание хроническое: нефтяная зависимость

Эксперты отмечают, что ни увеличение государственного долга, ни секвестр бюджета (то есть, если по-русски, сокращение государственных расходов) не помогут России справиться с нехваткой доходов. Причиной проблем стали не западные санкции и не российское ответное эмбарго – хотя, безусловно, они усугубили ситуацию. Диагноз оказался прежним, это все наши хронические болячки: полная зависимость экономики от мировых цен на нефть и неумеренные государственные расходы.

Итак, прогноз постоянного роста мировых цен на нефть, на который ориентировалось федеральное правительство все последние годы, оказался излишне оптимистичным. А именно под него создавались дорогостоящие федеральные программы, увеличивались зарплаты в государственном секторе, индексировались пенсии.

Выяснилось, что рост зарплат госслужащих и бюджетников в среднем за 10 лет вдвое превысил увеличение бюджетных доходов: ориентируясь на высокие цены на нефть (около $100 за баррель), государство таки наделало долгов. И в настоящее время продолжает их наращивать в оборонном секторе – все военные заказы сделаны в долг, как оказалось – ничем не обеспеченный.

Экспертная группа Минфина, подготовившая доклад, работала во главе с известным экономистом, одним из разработчиков бюджетного блока «Стратегии-2020» Евсеем Гурвичем. То есть этому докладу вполне можно доверять: это не попытка «утопить» конкурентов, а вполне себе честное признание собственных ошибок.

Теперь эксперты предлагают объединить Резервный фонд с Фондом национального благосостояния и увеличить долю отчисления туда с 7-8% от ВВП до 30%. Для сравнения, уровень отчисления в аналогичные «нефтяные» фонды в Алжире составляет 24% от ВВП, в Казахстане – 36%, в Азербайджане – 50% и в Норвегии – 175%.

Индексации больше не будет

Хотя экспертная группа объявила, что секвестром делу не поможешь, без сокращения государственных расходов не обойдется. Эксперты рекомендуют правительству заморозить индексацию зарплат в госсекторе и подумать о замораживании индексации пенсий. Индексация – это повышение выплат, привязанное к уровню инфляции.

Это все означает, что цены и тарифы будут расти по-прежнему, сокращая фактический уровень благосостояния россиян. Тут стоит вспомнить, что этой весной ожидаемой многими пенсионерами индексации уже не случилось, – а ведь это было задолго до научно обоснованного «замораживания». С теми же проблемами могут вскоре столкнуться и бюджетники. Причем на этом фоне вряд ли будут расти зарплаты и в «коммерческих» секторах экономики.

В Греческом зале

Если не привести государственные обязательства в соответствие с доходами, то Россия может пойти по пути Греции, отмечает руководитель экспертной группы. Правда, РФ не состоит в Евросоюзе и не входит в еврозону – с одной стороны, ей неоткуда будет выходить, с другой – отсутствуют богатые партнеры. Те самые, которые поругаются на бестолковых греков, а потом скрепя сердце возьмут да дадут-таки им очередной кредит.

Так что выбираться из рецессии нам придется самостоятельно. Тем более что после истории с Крымом и начала «войны санкций» никто международных кредитов Москве уже не предлагает. С одной стороны, оно, конечно, не смертельно. Можно даже и положительный момент найти: раз не взяли кредиты – не придется их отдавать. Но с другой – раз нет кредитов внешних, значит, не будет и внутренних.

До недавнего времени все крупные банки кредитовались на мировых рынках, и в конечном счете все наши относительно недорогие кредиты «тучных лет» имели иностранное происхождение. Сейчас на Западе в кредитах отказано, да и на Востоке тот же Китай не очень-то торопится тряхнуть мошной. Какое-то время крупные корпорации получали финансирование у государства, а теперь вот выяснилось, что денег на это в госрезервах уже нет.

Пересядем на подержанные авто?

На фоне перехода от кредитования к накоплению вполне может оживиться рынок подержанных автомобилей. Не секрет, что и сегодня альтернатива выглядит как: покупать новую машину в кредит или копить на подержанную. И никакие программы кредитования подержанных авто ситуацию не изменили (а теперь, пожалуй, уже и не изменят).

Безусловно, переход к накопительным схемам радикально изменит ситуацию на рынках. Возможно, часть мировых производителей (а может, и большинство из них – тут все зависит от конъюнктуры) закроет свои заводы и вообще уйдет из России. Ну а пока рынок подержанных автомобилей, после небольшого роста в 2014 году, падает почти синхронно с первичным. Так, в мае 2015 года, по данным «Автостата», он сократился на 29,5% – за этот месяц продано всего 367 тыс. автомобилей.

При этом по итогам пяти месяцев 2015 года объем вторичного рынка сократился на 24,1% и составил 1,83 млн автомобилей. Более того, налицо ускорение темпов падения: в январе – на 9,3%, в феврале – на 22,5%, в марте – на 24,3%, в апреле – на 29,8%. Возможно, в мае рынок нащупал свое «дно»: данные за июнь еще не опубликованы.

В ожидании серых схем

Косвенно о том, что некоторое оживление вторичного рынка действительно ожидается, говорит и недавнее обращение автодилеров к Минпромторгу РФ с предложением запретить продажу автомобилей с рук. Впрочем, запретами можно только окончательно загнать подержанные автомобили в «серые схемы»: многие помнят, как совсем недавно машины покупали «по доверенности».

Конечно, сейчас ситуация изменилась, и необходимость платить транспортный налог заставила оформлять сделки официально. Но кто знает, как поведут себя граждане в случае принятия запрета торговать, минуя дилерские центры (которые почти наверняка «накрутят» цену в свою пользу).

До 2015 года, несмотря на заградительные сборы и кредитование покупок новых машин, в Россию ввозили 150 тыс. подержанных автомобилей в год. В рамках Таможенного союза у вторичного рынка есть и небольшой резерв в виде импорта подержанных автомобилей из Беларуси и Казахстана, как это было совсем недавно.

К примеру, белорусы в 2014 году приобрели около 50 тысяч новых машин, в первую очередь – российской сборки, поставив тем самым национальный рекорд за всю историю продаж. В 2015 году из-за ухудшения экономической ситуации в Беларуси прогнозируется падение продаж – но пока что не более, чем на 10%.

Аналогичная ситуация наблюдается и в Казахстане, где благодаря льготному автокредитованию граждане совсем недавно переключились на покупку новых авто, постепенно входя во вкус. При определенном развитии событий эти машины могут оказаться на российском рынке.

Назад в будущее

Какую-то высшую справедливость во всем этом процессе, наверное, найти можно. Большинство россиян в последнее время уж очень ностальгировало по Советскому Союзу, а кое-кто и мечтал вернуться в «старые добрые времена». Так что теперь правительство может смело вытащить из архивов старые плакаты времен развитого социализма, на которых образцовый советский гражданин, предлагавший хранить деньги в Сберегательной кассе (тогдашней ипостаси нынешнего «Сбербанка»), радостно объявлял: «Накопил – и машину купил!»

Конечно, войти в одну и ту же воду нельзя: в те времена накопить на машину было недостаточно: для приобретения вожделенной «шестерки» необходимо было отстоять немалую очередь. Сегодня, во всяком случае, с этим проблем нет. Так что повод для оптимизма можно найти всегда – было бы желание.